האם אתם חולמים על הרגע שבו תצאו לגמלאות ותוכלו לטייל בעולם, ליהנות מנופים ולפגוש אנשים ותרבויות? או שאולי אתם חולמים על בילוי עם המשפחה והנכדים, לפנק אותם ולעזור להם בהוצאות השוטפות? אם כן, אז כנראה שחשבתם על תכנית חיסכון שתאפשר לכם לעשות את כל אלה. ואם לא הספקתם להכיר את כל תוכניות החיסכון הקיימות – הגיע הזמן שתכירו. ביטוח מנהלים הוא חיסכון גמיש ונוח לשכירים ועצמאים כאחד המאפשר להם לחסוך לפנסיה. בתוכנית זאת, תוכלו לא רק לחסוך לפנסיה, אל גם לכסות את עצמכם במקרים של אובדן כושר עבודה ופטירה בטרם עת חלילה. אז המשיכו לקרוא כדי לגלות מהו ביטוח מנהלים, מי צריך אותו וכיצד מתבצעות ההפקדות אליו.
מהו ביטוח מנהלים?
גם אם אתם רואים את עצמכם מטיילים בעולם לאחר הפרישה וגם אם אתם מתכננים להישאר בבית וליהנות עם הנכדים, ביטוח מנהלים הוא חיסכון לפרישה לשכירים ולעצמאיים. בגיל הפרישה חיסכון זה יוחזר אליכם במתכונת חודשית, בדומה לפנסיה. כל חברה מציעה דמי ניהול ותנאים ייחודיים לה, וניתן לרכוש במסגרת ביטוח המנהלים כיסוי למקרה של פטירה וכיסוי אובדן כושר עבודה (שעליו נדבר בהמשך).
בשונה מקרן הפנסיה, בביטוח מנהלים התנאים שבחוזה, שנקרא "פוליסת ביטוח", כמעט ולא ניתנים לשינוי, ואם החברה מעוניינת לשנות את התנאים שלה היא תוכל לעשות זאת רק למבוטחים חדשים. בעבר ניתן היה למשוך את הכספים בגיל פרישה כסכום חד-פעמי, אך משנת 2008 קיים חוק שאומר שאת הכספים בחיסכון ניתן לקבל אך ורק כקצבה חודשית.
מי צריך ביטוח מנהלים?
ברמת העיקרון, ביטוח מנהלים נותן כיסוי נוסף למבוטחים לכשיגיעו לגמלאות. המדינה מעודדת ביטוח זה ומציעה את האפשרות להפקיד כספים עם הטבות מס. בביטוח מנהלים החברה המבטחת נושאת בסיכון הביטוחי שבפוליסה. המבוטחים משלמים פרמיה חודשית לחברה וזו בתורה תדאג לשלם במקרה של מות המבוטחים קצבת שארים או במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה חודשית שתחליף את המשכורת. מכיוון שכולנו נמצאים בסיכון וכולנו מקווים להגיע לגיל פרישה בכבוד, ביטוח מנהלים מתאים, ואף מומלץ, לכולם.
כיצד מתבצעת ההפקדה?
בביטוח מנהלים קיימים שני סוגי חוסכים: עצמאי ושכיר. אם אתם שכירים התשלום לחיסכון מתחלק ביניכם לבין המעסיק. חובה על המעסיק לבצע הפרשות חודשיות קבועות לחיסכון של העובדים, בין אם זה בקרן הפנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים. בכל הרכיבים שהמעסיק מחויב לשלם לעובדים נכנס גם רכיב של פיצויים, שבמקרה של פיטורים העובדים יהיו רשאים למשוך או להשאיר בחיסכון הפנסיוני. לעצמאים, הסיפור די דומה רק שאת כל הכספים – גם החלק של המעסיק וגם של העובד – הם צריכים להפקיד לעצמם. יש תקרת שכר וקיימות גם הטבות מס וזיכויי מס על התשלומים החודשיים לחיסכון.
גובה התשלום החודשי שהחוסכים יקבלו לאחר גיל הפרישה נקבע לפי הסכום שנצבר במהלך השנים וחלוקתו במקדם ההמרה שבפוליסה. מקדם המרה הוא שילוב של גורמים כמו תוחלת חיים ולוחות תמותה אצל נשים ואצל גברים, וצירופם למספר החודשים שנשארו למבוטחים לחיות על פי לוחות אלה. בפוליסות כיום, אין אפשרות לדעת מה יהיה הסכום שתקבלו בגיל הפרישה מפני שמקדמי ההמרה משתנים ללא הרף. גם תוחלת החיים עולה וגם גיל הפרישה, בנוסף לעמלות ולריביות שמשתנות גם הן.
למה צריך לכלול רכיב אובדן כושר עבודה בפוליסה?
אורח החיים שלנו בשנים האחרונות הופך יותר ויותר תובעני. בעבר היו סיכונים בעבודות יותר פיזיות כמו עבודות בתחום הבנייה והשיפוצים, עבודות בנהיגה ובניית תשתיות בארץ. עם השנים הביקוש לעבודות משרדיות עלה וכך גם שעות העבודה בישיבה אל מול המחשב, כך שכעת יש סיכונים בריאותיים הן בעבודות פיזיות והן בעבודות יושבניות. נוסף על כך, עדיין קיימם הסיכון לפציעות ולתאונות, גם בעבודה וגם שלא בעבודה. דבר נוסף שמהווה סיכון ברור לבריאותנו וגורם לאובדן כושר עבודה הוא גידול במחלות כמו סרטן, פריצות דיסק וכדומה.
במצבים כאלה, לא רק שאין הכנסה יש גם הוצאות נוספות של טיפולים רפואיים ותרופות. לכן יש צורך לרכוש רכיב זה בביטוח המנהלים ולכסות את עצמכם. כיסוי זה מעניק למבוטחים תשלום חודשי של עד ל-75% מהמשכורת, כמובן, בהתאם לתנאים המופרטים בפוליסה.
לסיכום
במאמר זה הסברנו על ביטוח מנהלים ומדוע יש בו צורך. כל אחד חושב על גיל הפרישה וכולנו מקווים שנוכל להזדקן בכבוד לאחר שעבדנו כל החיים. זה קריטי לדאוג להפרשות לחיסכון שיעזור לנו בגיל השלישי. נוסף על כך, בשגרת החיים התובענית שלנו חשוב שיהיה כיסוי כלשהו שיסייע לנו לעבור את הקשיים והתקופות הקשות, ולכן חשוב להוסיף לביטוח המנהלים את רכיב אובדן כושר עבודה. אנו מקווים שעזרנו לכם להבין את חשיבות ביטוח המנהלים ושזה דבר שעלול להשפיע מאוד על עתידכם.